文/田金强
清华大学互联网产业研究院
背景介绍
农业在整个生产循环过程中存在很多风险，是典型的风险产业。农业保险作为分散农业生产经营风险的重要手段，为农民灾后恢复生产和灾区重建提供了及时、有效的保障，是世界公认的支持农业发展的主要政策工具之一。然而，当前农业保险在快速发展的同时也面临着不少问题。如种植险具有标的范围广、种植分散等特点，导致风险管理效率低下，经营成本较高；养殖险存在时效性强、人力成本高、道德风险大等突出问题。在不少地区，传统的农险经营服务模式成本高、效率低、体验较差。而虚假承保、虚假理赔等套取中央财政补贴、侵害农户权益等违法违规事件屡有发生，承保理赔数据完整性和真实性问题十分突出，不利于农业保险行业的持续健康发展。
“3S”技术、物联网、人工智能、区块链等数字技术在农业保险的加速应用，为农险行业高质量发展提供了有力的技术支持，基于数字技术应用的商业模式创新成为农险发展的未来趋势。数字技术可以改造农险服务场景，优化实务流程，推动农业保险标的信息精准真实、农业灾害评估科学量化，降低农险业务经营成本，进而提高农业保险服务效率和质量，是数字金融科技服务“三农”的重要应用场景。下面介绍在农业保险中发挥重要作用的主要数字技术及应用模式。
农业遥感技术
“3S”技术是遥感（RS）、地理信息系统（GIS）和全球定位系统（GPS）三种技术的科学集成。综合利用遥感技术强大的数据获取能力、地理信息技术高效的整合输出能力和全球定位系统实时的导航定位能力，可以有效解决农业保险种植险中承保和理赔两方面的难题，极大地提升农业保险的经济效益和行业竞争力。
农业保险是“3S”技术业务应用的主要领域之一。全球许多国家在农业保险领域已经形成了完善的基于“3S”技术的自然灾害综合风险分析于费率厘定、农作物面积估算与精确承保、农业灾害检测与保险防灾防损等机制。
遥感技术的重大优势在于，在较少依赖地面调查的情况下，对每个地块过去 5 年～10 年的种植、长势变化情况做历史重建，当监测的年份发生灾害时，可以对承保区域参考历史年份数据，形成定量的监测和分析报告，并且还具有较强的监测灾害功能。通过卫星及无人机遥感技术，可以获得当季种植作物类型及分布、长势情况、灾害分布等信息，可以对承保信息进行核验查证，为量化理赔提供数据支持。
GPS 技术可以对实现农业信息采集样点精确定位，通过 GPS 与 RS 技术结合，能够直接获取遥感采集信息中特征点的定位数据。GIS 技术可以为承保工作提供空间数据和分析管理支持平台，从而加强农业保险业务空间风险分析能力，实现到村、到户、到地块的保单风险管控，提升农业保险的管理水平。北京市农委在中国农科院的技术支持下，建立了国内首个农业保险综合服务平台。平台利用“3S”技术，实现了“农险一张图”功能，可以通过浏览地图的方式，看到每个地块的所有保单信息和报案及理赔情况。
无人机技术
无人机作为空
间数据获取的重要手段，具有实时传输、成本低、高分辨率、机动灵活等特点，是传统卫星遥感的有力
补
充。
近年来，无人机在多地森林火灾、烟叶水灾、蔬菜雹灾、马铃薯查验、暴雨涝灾、果树验险验标等农险实务中得到应用，提供了大量有价值的灾害定量评估结果。
借助无人机，我国农业保险已经实现远程验标和查勘。
无人机到达灾后现场 15 分钟内即可起飞，可搭载高清照相机和激光雷达，通过高分辨率图像、高精度定位数据或其他所需设备，高效的完成受灾定损任务。通过对航拍图片进行后期处理与技术分析，对农田地块边界精确识别划分，可以更为快速准确地测定实际受灾面积，确定受灾损失。借助无人机技术，减少了查勘人员成本，大大提高理赔效率和准确率。
移动设备终端与移动互联技术应用
通过移动终端设备，农业经营相关主体均作为数据节点和数据端口，实现随时随地进行数据采集、传输和互联互通，不受空间和时间的限制，可以进行实时远程操作、管理、决策及反馈。基于移动手持设备应用，实现指尖上的农业保险流程再造和管理升级。在这个领域，保险科技跟移动支付等金融科技是相似的，主要通过智能手机APP实现自助服务方面的拓展。自助服务不仅可以降低农业保险服务成本，而且扩展了农业保险服务的覆盖能力。
在数据采集方面，实现端对端的交互，通过无线宽带网络、移动设备终端直接采集影像资料和数据信息，并与保险公司系统实时在线互联，实现实时远程收集承保、验标、核损现场影像，改变农险数据汇集实务，实现便捷化、扁平化及众筹化的服务创新；在信息交流方面，广大投保农户可以通过移动终端设备随时查询投保、理赔情况，报案并采集上报出险信息，保险公司可以向广大投保农户推送各类农业相关信息，实现业务的扩展及增值服务。
新冠疫情期间，部分农业保险公司通过视频讲解、电子图册等形式在线开展宣传，普及保险知识，做好防灾防损，取得了良好的效果。同时，信息技术在一站式在线投保、零接触自助理赔、多形式远程协办等方面发挥了重要作用，提高了农业保险服务便利性和可得性，实现保险全流程电子化、作业移动化、风控精准化。
案例：
2020 年初的新冠疫情期间，平安产险青岛分公司积极落实省银保监局及总公司的要求，充分发挥科技农险优势，通过平安科技农险3.0一体化经营服务平台，借助微信小程序“平安爱农宝”及手机端APP“AI农宝”，开通农险绿色服务通道，聚焦支持疫情防控，为农户提供两大应急服务，包括远程线上自助投保和便捷自助预赔。真正实现“足不出户”在线完成农业保险承保、理赔服务。
用户通过微信搜索小程序“平安爱农宝”，注册登录之后即可享受农险在线投保服务。小程序注册简单、界面简洁，除了投保等基本功能外，还可以进行在线报案、查看电子保单等。保险公司提供专人对接指导服务，农户下载水印相机，拍摄标的投保时或出险后的空间信息，远程在线视频无害化处理过程并保存影像，确保承保理赔服务高效、顺畅，切实解决现场收集理赔资料难题。
案例来源：金投网
AI技术应用
通过人工智能技术的有效应用，能够快速将农业数据采集、分析、模型算法和需求整合起来，为农业生产提供有效率和有质量的全面解决方案。
如生物识别技术已经实现生物特征识别、智能称重、生物数量清点等功能。在养殖业保险中，通过甄别生物特征信息的重复性，可以实现对牲畜进行精准识别、精细化管理，赋予每头牲畜唯一的身份标识，确保养殖企业承保、理赔资料真实有效，实现精准承保、精准理赔，避免虚增保险数量，同时减少了理赔端的道德风险。
OCR 票证识别技术，可以通过大数据机器学习和众包的技术方式大幅提高录入效率，实现企业电子化存档、管理，并能够智能读取农户身份证、银行卡、一卡通等信息，减少人为录入错误风险。
数据挖掘技术，可以通过聚类分析寻找投保农户行为的规律，为不同类型的农户提供差别化的险种，在农业保险欺诈上，数据挖掘的偏差检验方法可以将农户信息进行更深层次的分析，找出异常数据，从而增强保险公司反欺诈工作能力。
区块链技术应用
区块链技术通过分布式记账的方式详细记录保险标的在各个时期的营运状态，根据事故后标的损失情况与之前的系列应用，客观地勘损理赔，这不仅可以降低保险和信贷的风控以及评估成本，同时也增加了保险公司对农户和养殖资产的承保热情。
区块链不可篡改的特点保证了参保数据真实可靠，从而给建立信用体系提供了一个有效的参照平台，全过程数据上链，利用区块链技术存证相关数据，保证了数据的真实性，利用区块链防篡改技术，向关联方公示了保险数据的真实性，加强了关联方的信任，降低了风险。
