“农村金融数字化”关键解读
在数字经济时代，数据要素能否得到充分应用是行业可否在数字化层面实现质变的重点。伴随数字技术的蓬勃发展，以区块链、云计算、人工智能、大数据等数字技术为基础的数字化转型进程逐渐深入赋能各行各业。在全面推进乡村振兴成为“十四五”规划重要目标背景下，农村金融数字化工作推进的顺利与否是农村中小金融机构能否为乡村振兴重大目标顺利提供金融支持的关键所在。
（一）加强数据要素应用是发展农村金融数字化的有效途径
挖掘数据的潜力，综合应用数据，是农村金融数字化工作推进的有效途径。深化农村金融数字化发展需要进一步拓宽路线，一方面应加强金融科技赋能农村普惠金融产品和服务的多样化、定制化；另一方面则应加强通过数据要素继续衍生新产品、新业态、新环境。2022 年 2 月，中央全面深化改革委员会第二十四次会议审议通过《推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称：《实施意见》）。《实施意见》的通过标志着从顶层设计层面上，我国农村金融数字化的发展路线、实施路径、战略布局以及监管原则得到进一步明确。
2013年，党的十八届三中全会 |
提出“发展普惠金融”战略规划 |
2019年，党的十九届四中全会 |
提出“健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系”目标 |
2020年，中国人民银行 |
决定于3月16日实施普惠金融定向降准[1] |
2021年，中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要 |
将“增强金融普惠性”作为规划主要目标之一 |
2022年，中央全面深化改革委员会第二十四次会议 |
提出“有序推进数字普惠金融发展”目标 |
利用数字技术发展农村金融，已有相当的理论基础，如：金融科技发展能显著提高农村家庭幸福感[2]和农村居民收入水平[3]，并具有显著的空间溢出效应[4]。伴随顶层设计的重视程度不断加深，以数字技术应用为基础农村金融数字化产品将在种类与形式上进一步丰富、在渠道和场景上进一步拓宽、在风控和监管上进一步成熟。
要加强数据要素应用，第一，应继续推动金融机构利用数字技术，以强化自身农村金融服务能力；第二，应通过数字技术做好贷前、贷中、贷后全流程质量管理工作；第三，应结合地域性农村金融市场环境有针对性地完成数据要素及农村人口信用信息平台搭建工作；第四，应提升农村金融数据化水平，并实现流程的标准化。
（二）农村金融供应链与农村产业供应链联动
数字化的农村金融供应链与农村产业供应链存在共同的数字技术基础、数据信息基础和平台基础。建立在数字化的农村金融供应链与农村产业供应链的上述特性上，二者存在行之有效的联动路径。应利用好两者的共有支持基础，在两条供应链的各个环节实现全方位联动以进一步促进二者提质增效。
农村金融供应链的主要环节，首先包括农村普惠金融产品和服务的设计与营销，其次是贷前、贷中的风控与信用相关决策，最后是贷后管理等工作。农村金融供应链应通过农村中小金融机构的相关农村金融业务，抓准实现乡村振兴这一目标针对性提供普惠金融服务，逐渐形成农村金融与农村产业供应链相互嵌合，助力农村产业振兴的良性循环；农村产业供应链的主要环节包括产品的设计、生产、营销、交易、交付、售后等。与农村金融供应链类似，农村产业供应链应通过与农村金融服务紧密高效地结合，使农村小微企业获取具有普惠性、便捷性的农村金融服务，进而实现促进农村产业生产经营的良性循环。
数字化转型为农村金融供应链和农村产业供应链的联动提供了内生动力。通过数字化转型，数据要素进一步成为农村金融供应链和农村产业供应链的共性基础，使得客户、交易、场景实现时间和空间上的交集
[5]
，进一步实现农村金融供应链和农村产业供应链的信息流、数据流、业务流、资金流、物流的全方位联动
[6]
。
（一）应通过顶层设计逐步降低农村地域性发展不均
受限于政策、地域等原因，伴随我国地域性差异的不同，我国各地农村地区的产业和经济发展、农村金融机构的覆盖率和规模以及相关保障机制都各不相同。首先，分类施策、因地制宜地制定和实施相关农村数字普惠金融政策对促进乡村振兴很有必要。对部分农村地区应一定程度上予以资源的倾斜以帮助其农村金融基础设施建设和数字化通信网络基础建设的推进。其次，也应注意到，近年我国在消除贫困、在乡村振兴的道路上有了长足进步，但部分农村地区精神文明建设程度和文化软实力程度与其经济状况不匹配，仍有待提升。农村金融数字化的推进和新兴数字技术的应用，必然会受到如上所述部分农村地区文化软实力短的限制，在推广和农村客户接受度上存在障碍。乡村振兴的实质最终要落到对乡村“人”的振兴上，地方政府应在顶层设计层面上积极推动农村精神文明建设工作并大力学习部分乡风建设示范区先进经验。最后，部分农村地区政府应积极增强地方公共管理、公共治理能力，做好乡村振兴的战略、规划管理工作。一方面为农村金融数字化工作的推进提供良好环境基础；另一方面，政府可通过数字化的农村普惠金融提升地方的应急反应、风险管理能力，进一步反哺地方公共治理能力，形成良性循环。
（二）应加大对农村金融机构投入促进其可持续经营
农村中小金融机构的农村普惠金融服务与金融机构盈利的经营目的相悖，农村普惠金融业务的发展会造成农村中小金融机构的财务困境，而坚持推进农村中小金融机构数字化转型可有效降低成本
[7]
，进而逐步实现农村金融产业的集群效应和规模优势。对部分农村金融数字化程度实施不高的地区，应大力投入资源帮助其利用好数字技术、金融科技，以帮助当地金融机构有效降低因农村普惠金融业务带来的额外经营成本，可持续地提供有普惠性、便捷性、灵活性、高效性的金融服务，满足农村地区发展的普惠金融服务需求。
（三）应在数据层面上强化政府和金融机构间的合作
我国部分农村地区存在居民信用等相关信息收集不全、部分农村地区政府各部门间、地区金融机构间存在一定程度的信息孤岛现象。当地政府应充分发挥数字技术统筹优势，积极整合人社、住建、财政、卫健等部门的居民个人信息并与当地农村金融机构积极深化开展数据与渠道的交流、合作与互通，灵活运用好数字化新工具，探索农村金融数字化和农村政府数字化工作的新路径。
我国农村有广大而深厚的金融服务发展土壤，各大金融机构已在积极布局农村金融发展战略。农村金融数字化作为农村金融发展的重点，其数据要素能否得到充分利用，能否针对性地与地方特色农村产业链、供应链相互联动，是农村金融数字化的关键所在。
参考文献：
[1] 中国人民银行.中国人民银行关于对普惠金融实施定向降准的通知[R].中国农业银行,银发(2020)66号.
[2] 尹振涛,李俊成,杨璐.金融科技发展能提高农村家庭幸福感吗？——基于幸福经济学的研究视角[J].中国农村经济,2021(08):63-79.
[3] 陈丹,姚明明.数字普惠金融对农村居民收入影响的实证分析[J].上海金融,2019(06):74-77.DOI:10.13910/j.cnki.shjr.2019.06.011.
[4] 葛和平,钱宇.数字普惠金融服务乡村振兴的影响机理及实证检验[J].现代经济探讨,2021(05):118-126.DOI:10.13891/j.cnki.mer.2021.05.014.
[5] 朱太辉,张彧通. 农村中小银行数字化转型研究[J]. 金融监管研究,2021(4):36-58. DOI:10.3969/j.issn.2095-3291.2021.04.003.
[6] 朱太辉,张彧通. 金融数字化的运行模式研究[J]. 金融发展研究,2022(5):3-10. DOI:10.19647/j.cnki.37-1462/f.2022.05.001.
[7] 董晓林,朱晨露,张晔. 金融普惠、数字化转型与农村商业银行的盈利能力[J]. 河海大学学报（哲学社会科学版）,2021,23(5):67-75. DOI:10.3876/j.issn.1671-4970.2021.05.009.
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