2001 年，随着中国加入 WTO 后，经济进一步开放，中国的保险行业面临更多来自世界发达国家保险业的直接竞争，管理模式也趋于国际化，督促我国保险行业渐渐树立起品牌建设和质量先行的目标。经济的全球化也为国内的保险公司带来了更多的国际保险业务量，为国内的保险公司和外国保险公司带来更多的合作与竞争。2010 年后，随着互联网的普及和高新科技的进一步发展，以数字化技术为代表的科技元素逐步渗透到保险行业，科技进步掀起的保险行业的变革使我国保险行业步入一个全新的发展阶段。2022 年是继 2021 年底国家提出保险科技十四五规划方针后的首年，政策的支持为保险科技的发展奠定重要基础，我国的保险科技也逐步达到世界领先水平。
近两年来，监管机构就保险科技行业密集发文，涉及保费管理、保险条款、线上运营、风险控制、专业化精细化集约化发展等方方面面，充分体现了国家对保险科技发展的扶持和数字经济的新形势下对保险行业转型发展的重视。下图汇总了近两年来我国对于保险科技颁布的相关政策。
来源：根据互联网资料整理
随着保险科技的逐步发展，数字技术的应用已渗透到传统保险业务的全生命周期。在“区大云物智移”等先进技术的支持下，保险科技可以带来技术进步、效率提高、服务完善、普惠面广等一系列正面影响，全面赋能保险业务全链条。以下从产品端、销售端、承保端、理赔端和运营管理端这五个保险业务主要环节一一分析保险科技如何升级现有行业模式。
保险行业数字化转型示意图
国内市场现存保险产品的品类一般较为固定，且面临同质化严重和创新性缺乏的现象。而一些互联网技术，如通过移动端、物联网设备等多方终端进行数据采集，利用大数据技术与人工智能实现用户需求深度解析，可以在产品端创新上发挥重要作用。在产品端保险科技化已经形成成熟的流程：在获取数据方面，可以通过全流程数字化，获取内外部、互联网、物联网多个终端数据库内容后进入需求分析环节。获得数据资源后通过人工智能与机器学习技术对用户进行深层次数据挖掘分析，了解其深度需求后并改进产品设计，在精准分析的基础上实现产品个性化使其更加满足个体用户需求，而后在产品迭代过程中可以通过用户的反馈和产生的行为数据，使产品更加精准化地满足用户需求。
保险科技不仅能在销售端对接更多互联网流量，高效的互联网渠道在打开保险行业增量市场的同时也能够提供更加简化的保险条款、更加便捷的购买体验。并且通过对互联网渠道数据的汇总、分析和价值提炼，进一步优化运营链条、提升运营效率、完善用户体验。在销售全渠道上互联网也赋予了不同的价值，比如：在销售代理人或机构方面，数字化技术可以提供用户画像分析、佣金即时计算、用户生命周期管理和员工智能培训等；在营销合作商方面，数字化技术可以提供平台直接对接、文件高效管理和开放共享 API 以便多方接入和共享信息；在电商直销渠道方面，数字化技术可以提供精准营销、智能推荐、智能保险顾问、智能客户和柜面机器人等
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。大数据技术可整合来自 App、小程序、网页等渠道的分散数据、汇总用户身份信息、生物信息、社会关系网以及行为特征偏好分析以此来构建标签和画像体系，可协助保险公司更精确锁定客户、进行精准营销。
保险科技在承保环节的价值主要体现在风险控制和用户体验方面的提高。随着保险科技的加强以及行业解决方案的逐步完善，承保环节的科技化体现在优化原有核保规则自动化的基础上，通过保险数据中台的赋能，完善投保用户画像，在保证风控的前提下最大程度简化核保流程。在承保端，保险科技可以带来的服务升级主要在三个方面：一是由于在健康告知流程中的告知条款的专业性和复杂性，客户在难以理解这些条款的情况下容易出现误解和隐瞒的问题，而通过数字化升级后用户可以通过互动解答、智能辅助答疑解惑，从而使他们更容易理解复杂的条款；二是在补充审核阶段，原先的纸质补充材料的提交与发放都可以转换为更绿色、便捷的线上材料提交审核和远程核保，通过区块链的不可篡改和可追溯性，提高核保环节的审核效率，将客户的健康数据上链保存并持续记录，每一次需要做信息核实时保险公司只需在所属区块链上申请查看用户的体检报告，实时调取最真实的数据的同时保存数据更新记录；三是在风险控制环节上也可利用智能核保、人脸识别和文字识别等科技手段建立风险预测模型。
保险理赔环节是实现保险客户利益最大化的部分，保险科技赋能理赔服务也可以升级用户体验和解决风控问题。从用户体验提升的角度来看，随着保险科技的成熟应用，智能化理赔服务能够提升交互体验、缩短理赔周期。在理赔阶段，保险科技带来的服务升级主要体现在三个方面：一是保险理赔的报案从原先的电话或线下途径转化为在线报案模式，而报案方式也变得更加多元化，比如可以通过官方 APP、微信公众号和电子理赔申请书来达到目的，优化用户服务体验；二是核赔损失时保险科技可以提供如医疗票据识别、智能合约、款项自动结算等服务从而提高核赔效率及减少人工成本，例如利用区块链的智能合约技术可以更有效地执行既定的保险条例，将合格的理赔证据上传后，智能合约就能自动验证并执行理赔，缩短投保人获赔时间，节省大量的时间和精力；三是赔付时保险科技提供的移动赔付技术可以很好地缩短赔付周期从而减少赔付投诉。保险公司可结合内部、第三方和社交媒体数据实现用户早期异常值检测、扫描客户的健康状况、理赔记录、财产状况等信息，及时采取干预措施，降低骗保风险。
运营管理是保险公司盈利的关键，运营管理的一大重点体现在成本控制上。传统的保险发展模式呈现出人力比重高、过度依赖渠道、风控能力差、定价权较弱等特征，使得成本控制成了痛点。而保险科技赋能行业全流程后逐步替代了流程化业务线的人力依赖，优化了企业成本结构，实现了降本增效。同时利用保险科技的数字化系统可以提升员工产能，改变低效的工作模式，优化生产力。在实现数字化过程中同时加速产业链各方数据信息高效连通，通过大数据技术的应用提升数据挖掘能力，强化核保理赔风控能力及控费管理能力，减少不必要的成本。总的来说，保险科技的应用可以很好连接企业内部管理系统中的各环节，在节省成本的同时提升经营效率。
一方面保险科技给保险业的发展提供了新的舞台，同时提升了保险服务的效率和满意度，为保险公司优化了市场结构，简化了业务流程，降低了经营成本，另一方面新技术、新场景、新模式的应用也给国内的保险科技行业带来了亟待重视的新挑战
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由于保险科技领域较新，老牌保险公司在面临数字化转型浪潮下对于相关架构的顶层设计或总体规划仍面临着知识缺乏的问题，缺乏全局意识和长远考量，仅仅利用数字化技术解决现阶段问题，未应用于公司管理全流程。公司内部未完全建立起数据治理架构，数据管理体系仍需加强，导致数据挖掘应用能力不足。针对这个问题，保险公司应紧跟国家政策领导，大力发展金融信息化顶层设计，更为精确地将数据应用嵌入产品设计、业务经营、内部控制和风险管理全流程，将数据治理作为转型目标纳入公司战略范畴。
传统保险业务经历了多年发展已形成了较为成熟的风控模型和定价策略，但是对于很多新型保险来说，由于结合科技元素或以互联网为载体，其定价模式和风险控制手段应当适时更新换代，同时对于一些新型险种相关的法律法规和标准规范较为滞后，对于保险科技下的保险公司来说增加了挑战。面对这种情景，科技保险行业应当充分发挥数据、技术等生产要素的重要作用，对监管规则进行形式化、数字化和程序化，强化监管渗透的深度和广度，加快保险科技监管的数据加持和技术武装。监管机构也可逐步实现数字化转型，通过智能化手段，实现对整个市场全面、动态和高效的监督管理。
无论是营销展业还是核保运营，无论在线上还是线下，保险链条终究要由人来具体实施和完成。而面对如今行业内营销队伍水平不一、良莠不齐的现状，面对数字经济对传统经营模式的巨大冲击，保险行业需加强自身高水平专业化人才队伍的培训，尤其是具有保险和科技复合背景的高精尖人才的招募和培养。只有优化人才培训考核机制，打通专业人才成长路径，科技保险行业的发展才能如大河流水般滔滔不绝。
党的二十大报告指出，必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力。金融业是国家经济命脉，保险业又是金融业的中流砥柱。近年来，保险业推进供给侧结构性改革，科技的创新发展将起到关键性作用，随着人工智能、区块链、云计算和大数据等数字技术的高速发展，保险业主动拥抱保险科技，加速保险科技的行业渗透，在各行各业取得了阶段性成果。从整体发展上看，虽然保险科技在发展的道路上仍面临着挑战，但也拥有着广阔的前景，终将成为保险行业突破性进展的制胜法宝。伴随着技术进步、消费升级、行业革新等机会的到来，保险公司也应与时俱进、把握数字经济时代机遇，顺势而上迎接时代变革。
参考文献：
[1] 中国保险行业数字化升级研究报告 2021年[C]//.艾瑞咨询系列研究报告（2021年第1期）.上海艾瑞市场咨询有限公司,2021:499-533.
[2] 张瑞纲,吴叶莹.数字经济背景下现代保险业发展研究[J].西南金融,2022(07):91-102.
