“区块链+保险”，让理赔更有效率

2020-01-16

文/王耀羚

清华大学互联网产业研究院

保险业的问题与环境

我国保险业在过去的几十年里依照着 粗放式增长 的发展模式成长至今，仍然没有对自身商业模式进行较大的变革。许多保险公司并未将关注点放在商业模式与产品服务的创新上，争抢市场份额依旧是主流的经营手段之一，低水平的竞争模式不利于行业的发展与保险产品的创新。这样传统的发展模式在过去的几十年里，给客户留下了不好的理赔体验，伤害了客户的利益，给市场留下了保险业不好的印象，失去了客户的信任感。

近几年来，银保监会对于保险行业的监管越发严格，发布了许多相关的监管文件，大多是关于保险资金的使用途径、保险产品的设计与保险资管产品等。在党的十九大对于深化金融改革的大背景下，银保监会全面深化保险行业的监管手段与措施，引导保险行业回归服务实体经济的本质，并为广大人民群众提供保障人民群众生活的保险产品。

区块链助力简化理赔流程

传统保险服务中理赔的 流程非常地繁琐且复杂 ，涉及了较多的利益与事实证明，由于保险公司和客户之间存在信息不对称，保险公司需要付出较多地成本去确保该理赔事项的合规性与真实性，并使得理赔过程极其繁琐与冗长。并且可能存在的骗保行为本就极其复杂的理赔过程增加了更多的变数，这让理赔难成为了保险公司与消费者之间最大的壁垒。

近几年取得重大突破的区块链技术正好就能解决这一难题，由于 区块链具有储存信息与较高保密性 的特点，这能够让保险公司以更低的成本去实现信息共享、深度挖掘与识别骗保行为。保险公司在实现更高利润率的同时，还能够为客户提供更加优质的服务，使得理赔过程变得舒心、顺畅。

具有实体资产物为标的的财险与意外险的痛点在于理赔所需要的信息收集难度大且任务重。通过人工采集海量数据和在多方之间进行沟通是一个非常繁琐且低效率的过程，最重要的是，双方对于损害的主观判断很可能不同，会形成互相之间的不信任、不理解。区块链技术能够对合约与业务规则进行规范化的编写，通过对保单信息实时更新，能够做到自动处理理赔，大大节省了保险公司的人力成本，并大幅提高客户的满意度，获得优质的口碑。

设想某人最近不幸遭遇车祸，为了弥补损失，向保险公司提出理赔申请，此人的保险公司在详细地调查事件经过后向肇事者的保险公司提出索赔，但是对方的保险公司对于此次事件的性质与严重程度有着不一样的观点，就会产生许多的麻烦，大大拖慢理赔进度，使得客户的体验极差，并对于保险公司产生巨大的不信任感。但是如果应用了区块链技术，智能合约能够将纸质的保险合同的条款转变为一行行代码，通过统一的行业标准进行评判，在多个数据库中进行信息比对后，确认事件的性质与具体情况，自动计算各方应分担的责任并进行理赔。

区块链同样能够在医疗保险方面大有作为 。患者在医疗过程中形成的单据与医生的诊断记录会成为重要的理赔信息与依据，这些资料在医院、患者与保险公司之间来回流转，形成了大量的管理费用与冗长的流程，对于三方来说都是非常麻烦的一件事。若是将医疗信息录入在加密的区块链上，这样的问题将不复存在。这一技术不仅能够保护患者的隐私，还能够建立行业的信息数据规范，为医疗诊断提供更加完善的病历与诊断建议。

如果一位饱受胃病折磨的病人正在四处求医，医生可能需要此前病患在其他医院的医疗记录从而为病患提供更好的个性化治疗方案，但是从其他医院提取相关医疗文件是极为麻烦的一件事，并且在理赔过程中还需要这些文件资料的复印件，整个流程每一个环节都可能遇到审批不通过的麻烦，并且极其耗费时间，会在多个方面为病患增添新的烦恼。若是因为资料缺失或者文件不齐全，病患在饱受治疗过程的苦难之后还得面临经济方面的困境，将会使得病患对于保险公司产生极大的不满，并对整个保险行业产生巨大的排斥感。这一情况也是保险公司非常不愿意看到的结果。区块链技术就能够避免这一情况的发生，三方在合理的情况下都能够从数据库中提出所需的医疗记录，避免了文件的反复传递与保管上的不便，让各方都能够得到满意的结果。

受人工流程和一次性合同所限，目前的再保险流程复杂且低效。尤其对于临时再保险，其中每一风险都需要单独核保，在正式签约前合同需经过多方长达数个月的推敲，数据需要在多方间交换以处理赔案。而不同保险机构间各异的数据标准又常常导致对于合同执行的不同解释。当数据在区块链中变得规范化格式化之后，再保险公司就不需要原保险公司对每一条记录都提供数据，大大减少了繁琐的核对，因此可更快处理索赔，近乎能达到实时处理的水平。

应用仍存在不确定性

即使区块链本质上能够做到去中心化，但在尚未成熟的过程中，区块链的使用者和消费者需要法律保护自身权益。在区块链应用的早期，相关的法律法规还不够健全，整个行业缺乏相应的规范，相关的项目需要经历时间的考验。

区块链技术需要对保险产品进行不断地创新，在从购买到理赔的全环节上进行重塑，来契合新的保险业务模式。在这样的创新过程中，最缺乏的就是区块链与保险的交叉领域人才，保险公司需要既懂得保险业务流程又明白区块链技术的跨界人才，而这样的人才目前在市场上还处于较为短缺的状态。