金融科技赋能农业现代化：新质生产力视角下的机制创新路径

文/ 黄铮 徐鹏 于晓燕

清华大学互联网产业研究院

近年来，全球范围内的金融科技（FinTech）浪潮正深刻影响农业领域^[1][2]，成为农业新质生产力增长的重要驱动力。通过数字化工具和创新金融服务模式，金融科技正在重塑农业金融，使之更加高效、普惠且具备更强的韧性。本文将探讨农业金融科技赋能新质生产力的具体机制，并分析其在创新驱动、包容性增长、可持续发展以及知识扩散等方面所带来的深远效应。

农业金融科技利用创新的技术手段和金融服务模式，改善了农业生产关系，使其更加高效、灵活并具备更强的适应性。这种转变释放并提升了农业的新质生产力，增强了农业生产的抗风险能力和可持续发展潜力，加速了农业现代化进程。

在传统金融体系中，农户常因缺乏正式的信用记录、财务报表以及银行交易记录而被视为高风险客户，贷款申请屡屡碰壁。然而，在农业金融场景中，数字信用评估引入了丰富多样的数据来源，全面覆盖农户日常经营活动的各个方面，包括农业生产的所有环节。这些新数据来源包括：

数字信用系统还能通过与农业保险等风险管理工具的结合，进一步增强农户的信用能力，使贷款更加有保障。这种结合方式是将农户的信用评级与特定保险产品相匹配，为农户提供额外的履约保障。例如，基于农作物产量的指数保险、天气保险或农产品价格波动保险等，都可以作为农户的增信工具，形成一层额外保护——即使遭遇极端天气、市场波动等风险，农户也能依靠保险赔付履行贷款义务。

这种增信机制的作用体现在多个方面：

它显著降低了信用风险。有了保险的支持，即使遇到不利情况，农户也可以通过保险赔付来偿还贷款，从而获得更优的贷款条件（如更低的利率或更长的还款期限），资金压力因而减轻。

它通过降低坏账风险而提高了信贷业务的安全性。当贷款与保险相结合后，金融机构需要承担的风险大幅降低，因为一旦农户面临还款困难，保险赔付可以及时填补缺口。

在这样的模式下，增信机制还提升了农户与金融机构之间的互信。农户更愿意与提供保险保障的金融平台合作，因为这不仅帮助他们获得所需的资金支持，也体现了金融机构在其生产过程中的风险管理角色。对于金融机构而言，通过提供增信服务，不仅能吸引更多优质客户，还提升了自身在农业金融领域的竞争力和信誉。

传统的信用评分主要依赖对借款人过去的财务行为等静态因素进行评估，但在农业领域，农户的信用风险会受到季节、市场价格、气候条件和作物生长状况等动态因素的影响，传统方法往往难以全面反映农户实际的偿债能力。数字信用通过整合实时数据，为农户信用状况的动态评估提供了新的解决方案。该系统持续收集并分析农作物健康、市场价格、气象条件等多维度的实时数据，并据此动态调整农户的信用评分。这一方式使金融机构能够根据最新信息做出更加科学的贷款决策，有效降低信贷风险、提高资金配置效率。随着数字技术的不断发展和完善，数字信用评估体系将进一步优化农业金融服务，为农户提供更精准、个性化的信贷支持，推动农业经济的可持续发展^[12]。

金融科技通过多个维度优化农业资源的配置效率，主要体现在提升资金配置效率、改善市场对接以及加强风险管理等方面。

借助数字化贷款平台、区块链和智能合约等金融科技工具，农业领域的资金配置效率得到了显著提升。传统的贷款申请流程往往复杂冗长、要求严格，而金融科技的在线贷款平台实现了流程的自动化和简化，让农户能够更快捷地获得所需资金。这样的快速响应机制确保了资金能够及时投入农业生产。尤其是在关键的种植季节或面对突发事件时，及时的资金支持显得尤为重要^[13]。

金融科技在优化农业供应链和改善市场对接方面同样发挥着重要作用。通过电子商务平台，农户可以直接对接终端消费者，减少农产品销售的中间环节，从而扩大利润空间。同时，供应链金融为供应链各环节提供融资支持，确保了从生产、加工、运输到销售各环节的顺畅运转。例如，农户可以通过供应链金融提前获得部分货款，用于购置种子、肥料等生产资料，无需等待最终产品销售后才得到回款。这样的融资模式大幅提升了供应链的运作效率，保障了农业生产的连续性和稳定性^[14]。

农业生产受自然环境和市场波动等不确定因素影响较大，金融科技利用先进的风险管理工具为农户提供了有效的防范手段。例如，基于大数据和人工智能的风控系统可以帮助农户提前识别气候变化、市场价格波动等潜在风险，及时采取应对措施。金融科技平台还提供定制化的保险产品（如天气指数保险、收入保险），帮助农户分散和管理风险。这些保险产品与农户的信用评分和生产数据相结合，一旦发生风险事件即可及时赔付，保障农业生产不受重大影响^[15]。

总体而言，金融科技通过数字信用和资源配置等方面的创新实践，使农业领域的资金供给、市场对接和风险管理更加高效稳健。这些举措正逐步重构传统农业金融体系，为农业生产注入新的活力^[6]。

从新质生产力的视角来看，金融科技对经济发展的影响是多层次且深远的。它不仅推动了创新驱动的生产力增长，还增强了经济增长的包容性，并促进了经济的绿色可持续发展，为社会的长期繁荣奠定了基础。

新质生产力的核心在于创新驱动，而金融科技正是推动创新的重要引擎。在激烈竞争的市场环境下，创新型企业（尤其是科技初创企业）常常面临资金紧缺的挑战。金融科技的出现为这些企业提供了更加灵活高效的融资方案，极大促进了新技术的研发和应用。

更重要的是，金融科技自身的快速发展也不断催生出新的商业模式和经济形态。无论是人工智能驱动的智能投顾，还是大数据支持的个性化金融服务，都展现出金融科技在促进经济创新方面的巨大潜能。这些新兴模式既满足了市场需求，又加速了创新驱动型经济的发展，使新质生产力的核心理念得到充分体现^[16]。

在新质生产力的视角下，包容性增长是衡量经济发展的重要指标之一，而金融科技在这方面发挥了关键作用。传统金融由于种种限制，往往无法覆盖农村小农户、低收入人群以及缺乏信用记录的个人等边缘群体。这些群体长期被排除在正规金融服务之外，因而在参与经济活动时面临资金短缺、信息匮乏等困境。金融科技通过技术创新，极大地扩大了金融服务的普惠覆盖面，将原本难以触及现代金融服务的群体纳入经济体系之中。包容性增长不仅意味着更多的人能够共享经济发展的成果，还意味着通过金融科技的支持，边缘群体的生产潜力得到充分释放，不仅提高了整体经济的韧性，也为新质生产力的持续提升奠定了基础。研究也表明，数字普惠金融的发展能显著提升农业新质生产力水平^[15]。

在新质生产力框架下，可持续发展被视为经济发展的核心目标之一，金融科技在实现这一目标的过程中展现出独特优势。传统的经济发展模式往往伴随高资源消耗，忽视环境保护和资源的可持续利用；而金融科技通过技术手段帮助企业和农户更好地管理资源、减少浪费、降低对环境的负面影响。研究表明，数字金融的应用能够促进小农户采用更加可持续的农业生产实践^[5]。

金融科技可以通过以下方式助力农业的可持续发展：

推广有机农业理念和绿色金融产品，鼓励农户采用更加环保、可持续的生产方式。

推行碳金融激励措施，奖励采用低碳生产方式的农户，使其在减少碳排放的同时获得额外收益。

推动绿色债券融资，引导农户或农业企业筹集资金，投入环保和可持续的农业项目。

通过将可持续发展目标融入经济活动，金融科技不仅推动了农业新质生产力的提升，也为构建更加绿色、可持续的经济体系提供了有力支撑。这种模式既满足了当前的经济需求，也为未来的生态平衡和社会福祉奠定了基础。

知识和技术是新质生产力的核心要素之一，而金融科技通过信息技术的广泛应用，加速了知识与技术在农业领域的扩散。传统模式下，知识和技术的传播受到地域、资源分配等因素限制，一些偏远地区难以及时获取先进的生产技术和管理经验。金融科技平台的出现打破了这些障碍，为不同地区、不同物种的农业从业者提供了便捷的交流和学习渠道。知识与技术的扩散不仅提升了个体农户和农业企业的生产力水平，而且通过知识分享和技术转移，推动了整个农业经济体系的升级与创新。这种扩散效应使农业新质生产力能够在更大范围内发挥作用，促进整体经济增长和社会进步，塑造出更加平等、高效的经济环境。

总之，农业金融科技不仅是农业新质生产力的重要组成部分，更是推动其快速发展的动力源泉。在创新驱动型经济中，农业金融科技的作用不仅体现在技术的应用上，更体现在其对整个经济结构和生产方式的深远影响上，已经成为农业新质生产力发展不可或缺的重要引擎。

*本文部分内容节选自笔者发表于《农业展望》（2025 年第 2 期）的文章《金融科技赋能农业新质生产力的路径研究》，并根据公众号传播语境作适当改写

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